Educación Financiera para Todos

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El seguro de vida es un contrato en donde a cambio de pagar primas regulares [comúnmente mensualmente, cada trimestre o anualmente], una compañía de seguros paga un beneficio a los beneficiarios designados cuando el asegurado muere. La mayoría de la gente compra un seguro de vida como una protección para su familia, que dependen de sus ingresos y que de otra manera tendrían dificultad en cumplir sus obligaciones financieras actuales y las del futuro.

No todos necesitan seguro de vida – por ejemplo, muchos solteros sin dependientes no lo necesitan. Pero el seguro de vida puede ser una inversión importante para aquellas cuyas [os] esposas [os], hijos, padres mayores o otros que dependen de sus ingresos para ayudar con los gastos de vida cotidianos, pagos hipotecarios, pagar la universidad, jubilación u otros gastos mayores.

Hay dos categorías generales de seguros de vida – a plazo y permanente. El costo por cada uno se basa en varios factores, incluyendo la edad, el sexo y el estado de salud. Con cualquier de las dos hay comisiones de venta y otros honorarios administrativos. Tales costos son generalmente mucho más altos para pólizas de vida permanentes.

Caracteristicas claves de seguros de vida a plazo y permanente incluyen:

[Seguro de] Vida Plazos. Con seguro de vida a plazos, se compra una póliza para una cantidad especifica y los beneficiarios reciben esa cantidad si el asegurado muere dentro el periodo de tiempo establecido [el plazo] y si el asegurado ha pagado sus primas. Según los detalles de la póliza, quizá pudiera renovarla o convertirla a una póliza de seguro permanente después de que el plazo se venza. Normalmente el [Seguro de] Vida a Plazo es lo más simple y más barato, porque solamente paga beneficios cuando se muere el asegurado. Típicamente las primas suben en ciertos intervalos, según la edad.

[Seguro de] Vida Permanente. Con seguro de vida permanente, su prima se queda constante siempre cuando mantenga la póliza. Normalmente el costo inicial es significativamente mayor que uno a plazos con el mismo nivel de beneficios a la muerte, pero durante el curso de muchos años los costos se acercan. La diferencia principal es que con seguro permanente una porción de su prima va a un fondo de ahorros o inversiónes, y en donde las ganancias crecen libres de impuestos hasta que se usan [ya sea por medio de préstamos o retiros]. Entre los tipos más comunes de seguros de vida permanente estan:

  • Vida Completa, que garantiza la cantidad de beneficios a la muerte, la cantidad de la prima, el calendario de pagos y el valor en efectivo de la cuenta siempre y cuando se mantiene la póliza. La compañía de seguros determina como invertir el componente de inversión.
  • Vida Universal ofrece el mismo rendimiento fijo a la inversión tal y como él de la vida completa pero ofrece mayor flexibilidad en término de primas, calendario de pagos y retiros de efectivo.
  • Vida Variable [también denominada vida ajustable] le permite a los asegurados invertir la porción de la inversión de las primas en seguridades [fondos de acciones, fondos de bonos, mercado monetario, etc.] que tienen un potencial de crecimiento mayor pero también conllevan mayor riesgo a la inversión que las cuentas de ahorros normales. Un mal rendimiento del fondo puede reducir el valor del efectivo y/o el beneficio a la muerte, pero no menor al valor nominal de la póliza.

Antes de comprar cualquier póliza de seguro de vida, calcule con cuidado las necesidades financieras futuras de sus beneficiarios en caso de su muerte prematura y pídale a su agente de seguros por una lista detallada de todos los honorarios administrativos, comisiones, así como impactos al impuesto.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.