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Educación Financiera para Todos

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La bancarrota es un tramite legal para personas o negocios que no pueden pagar sus deudas pendientes. Los dos tipos más comunes de bancarrota personal son Capítulo 7 y Capítulo 13 [Chapter 7 and Chapter 13] – denominados para capítulos del Código Federal de bancarrota.

La declaración de bancarrota es generalmente lo peor de los casos porque los resultados son muy duraderos y de largo alcance: la bancarrota puede permanecer en su reporte de crédito hasta por 10 años y se hace difícil obtener crédito, comprar o rentar una casa, obtener seguro o inclusive obtener un trabajo.

También es caro y complicado: bancarrota de Capítulo 7 puede costar miles de dólares en los honorarios iniciales de abogado, además honorarios para tramites en el juzgado, asesoría de crédito obligatoria y cursos sobre presupuesto, y el Capítulo 13 es aún más caro. Debajo el bancarrota [“liquidación”] de Capítulo 7, un administrador o fideicomisario es nombrado para vender casi todo los bienes, aparte de unas ciertas necesidades exentadas como su residencia primaria, un carro, ropa, muebles y herramientas de trabajo. Normalmente las cuentas de pensiones y de 401(k) también están protegidas.

Una vez que los bienes se liquidan, el fideicomisario distribuye el dinero en efectivo entre sus acreedores no asegurados. A cambio, muchos deudas no aseguradas, tales como tarjetas de crédito y cuentas medicas, se perdonan o se eliminan. Sin embargo, deudas fijas o garantizadas, tales como hipotecas, prestamos estudiantiles, impuestos, pensión alimenticia, manutención de los hijos, normalmente no se borran.

La elegibilidad para Capítulo 7 se determina por una “prueba de medios”, que requiere confirmar que sus ingresos no exceden una cierta cantidad [esa varia por cada estado]. El tribunal usa la prueba de medios para determinar si se tiene suficiente dinero disponible para cubrir al menos los pagos mínimos a los acreedores bajo un plan de Capítulo 13. Si no aprueba el examen de medios su caso será despedido o convertido a una presentación de Capítulo 13. [Para aprender más sobre examines de medios, haz click HERE.]

Bancarrota de Capítulo 7 normalmente permanece en su reporte de crédito hasta por 10 años. También, hay que esperar ocho años después que la deuda este descargada antes de poder tramitar otro Capítulo 7 de nuevo.

Bajo el bancarrota ["reorganización"] de Capítulo 13, se les permite a los deudores con ingresos estables a mantener propiedad que de otra manera podría perder, a cambio de estar de acuerdo en usar los ingresos futuros para pagar acreedores en un periodo de tres-a-cinco-años. Se le asigna un fideicomisario con quien diseña una propuesta de plan para el pago de deuda.

El tribunal de bancarrota decide si acepta o cambia el plan, o dicta otro plan. Después de aprobarse, Ud y sus acreedores están obligados por los terminos del plan. Generalmente Ud hace pagos a un fideicomisario quien distribuye los fondos según los terminos del plan. Una vez que todos los pagos sean hecho, el tribunal formalmente le concederá una descarga de sus deudas.

La bancarrota de Capítulo 13 normalmente permanece en su reporte de crédito hasta por siete años. También, hay que esperar por lo menos dos años después de que la deuda ha sido descargada antes de poder tramitar un Capítulo 13 de nuevo.

Bajo la ley de bancarrota, antes de tramitar para bancarrota tiene que recibir asesoría de crédito de una organización aprobada por el gobierno dentro de seis meses antes de tramitar. Para encontrar a un consejero de crédito aprobado in su área, visita el programa de fideicomisario de los EEUU U. S. Trustee Program a www.usdoj.gov/ust.

Ademas, después de tramitar pero antes de que la deuda sea descargada, tiene que completar un programa aprobado de educación de deudor [vaya a www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/de_approved.htm para encontrar uno. Tiene que recibir certificados de cada programa para poder continuar con su bancarrota.

Si esta interesado en aprender más acerca de bancarrota personal, ve el video de la Khan Academia.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.