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Educación Financiera para Todos

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Manual de Medicare 101

December 19, 2014

Si está por cumplir los 65 o está ansioso por el período de inscripción abierta de Medicare (que cierra el 7 de diciembre), es buen momento para empezar a pensar en sus opciones.

La elección de la cobertura médica es un factor cada vez más importante en la vida de quienes están por retirarse, ya que la Ley de Protección del Paciente y Atención Médica Accesible (ACA, por sus siglas en inglés) –más conocida como Ley Obamacare –introduce cambios importantes tanto en los planes de salud ofrecidos por el empleador como en los particulares. Si bien Medicare es un sistema de seguro médico federal diferente que no está relacionado con la ley Obamacare ni con otros sistemas de salud que se ofrecen en línea, también ha evolucionado en términos de opciones de planes y acceso del cliente.

Estos son algunos datos básicos para los futuros usuarios de Medicare:

¿Qué es Medicare? Medicare es un programa de seguros de salud y hospitalización para los mayores de 65 años y para algunas personas menores de 65 con discapacidades o ciertos tipos de enfermedades.

¿Cuánto cuesta? Aunque seguramente durante su vida laboral haya aportado al sistema de Medicare a través de sus impuestos, Medicare no es un programa totalmente gratuito; para ciertas partes de sus beneficios, deberá pagar primas que se descontarán de lo que cobre de su Seguro Social. Para algunos servicios puede haber copagos y deducibles. Si ya tiene problemas de salud, es buena idea averiguar por planes que cubran los servicios que seguramente vaya a necesitar más.

¿Cuándo puedo inscribirme? Puede solicitar la cobertura de Medicare a través de la oficina de la Seguridad Social más cercana hasta tres meses antes de cumplir los 65. Si, después de haber cumplido los 65, tarda más de tres meses en inscribirse, puede tener que pagar una penalidad. Si ya está recibiendo beneficios del Seguro Social antes de los 65, quedará automáticamente inscripto en Medicare.

¿Cómo es la cobertura de Medicare? Recuerde que puede obtener respuestas actualizadas sobre Medicare ya sea en línea o en persona, en la oficina de la Seguridad Social más cercana a su domicilio. De todos modos, este es un resumen de los planes de Medicare vigentes a 2014:

  • Partes A (Hospital) y B (Ambulatorio). La Parte A cubre la internación hospitalaria y la Parte B cubre la atención y los procedimientos ambulatorios. A las Partes A y B se las suele llamar “Medicare Original” o “Medicare Tradicional” porque, si elige esta opción, se inscribirá en las dos juntas. Podrá ir a cualquier médico, hospital o centro que trabaje con Medicare y acepte pacientes nuevos de Medicare. Deberá pagar una prima para la Parte B, que puede variar de un año a otro, mientras que la Parte A suele ser gratis para la mayoría de las personas.
  • Parte C (Medicare Advantage). Esta es una opción integral que cubre internación hospitalaria, atención ambulatoria (Parte A y B) y, por lo general, cobertura de recetas (ver Parte D abajo). Las pólizas de Medicare Advantage las ofrecen las aseguradoras privadas –Medicare paga una parte y usted paga su prima. Puede incluir diferentes tipos de servicios: oftalmología, medicamentos recetados, odontología o audición. Pero recuerde que los diferentes planes de Medicare Advantage tienen reglas diferentes para los servicios, y los servicios que no pertenezcan a la red pueden tener costos diferentes.
  • Parte D (cobertura de medicamentos recetados). La Parte D agrega la cobertura de medicamentos recetados al plan “Original” de Medicare pero, como dijimos antes, puede incluirse en Medicare Advantage si así lo elige.

¿Qué es el seguro “Medigap”? Si elige el plan Medicare “Original” (Parte A y B), encontrará algunos “huecos” en su cobertura de Medicare. Medigap es el sobrenombre del Seguro Complementario de Medicare, que se compra en forma privada. Algunos empleadores y gremios ofrecen la cobertura de Medigap a las personas retiradas, y estos planes pueden variar mucho en términos de costos, cobertura y participación estatal. Además, si elige el plan Medicare Advantage, seguramente no necesitará la cobertura extra de Medigap, pero siempre es bueno verificarlo.

¿Qué pasa si decide seguir trabajando y usando los beneficios de salud de su compañía después de los 65 años? Hable con su asesor financiero, con el departamento de recursos humanos y con Medicare antes de tomar un decisión pero, si es así, tal vez pueda calificar para acceder a un período de inscripción especial. También debe coordinar con su cónyuge, si comparten algún tipo de cobertura médica, para organizar el panorama general de su retiro. Los que continúan trabajando después de los 65 pueden inscribirse en la Parte A pero saltear la Parte B y D si ya tienen un plan ofrecido por su compañía.

¿Sus médicos están en el plan? Seguramente ya tenga experiencia con esto buscando a sus médicos en la red del seguro médico que tiene actualmente. Con Medicare Advantage, lo seguirá haciendo. Verifique la disponibilidad de sus médicos y los costos—especialmente los costos de los prestadores que no pertenecen a la red—del plan en el que esté pensando en inscribirse.

¿Qué puede hacer su estado por usted? Si cree que Medicare (http://www.medicare.gov), su empleador, gremio, asesor financiero o Seguro Social no le están dando las respuestas que necesita sobre algún tema en especial de Medicare, su estado participa en el Programa Estatal de Asistencia en Seguros Médicos, o SHIP, por sus siglas en inglés. El SHIP es un programa nacional que ofrece a las personas y familias asesoramiento y asistencia personalizada sobre Medicare.

¿Cuál es la mejor forma de agrupar todo esto? Deje de evaluar los temas de salud, inversiones, retiro e impuestos por separado. Medicare es una pieza crítica del rompecabezas de la asequibilidad de la atención médica, pero es importante considerar todas las opciones –y los posibles escenarios más negativos –dentro del alcance de su plan de retiro general. Si nunca se ha sentado a hablar con un planificador financiero y todavía le quedan más de cinco años para retirarse, busque uno y hable con él para saber dónde está parado con respecto a los temas de salud, retiro y bienes. Para encontrar un planificador profesional en su comunidad, comience por pedir recomendaciones a amigos y familiares y consulte a organizaciones como el Consejo de Normas para el Planificador Financiero Profesional o la Asociación para el Asesoramiento, Planificación y Educación Financiera (http://members.afcpe.org/search).

En resumen: Ya sea que planee retirarse a los 65 o seguir trabajando lo más que pueda, es importante entender cómo funciona y cómo aprovechar mejor el sistema Medicare.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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