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Educación Financiera para Todos

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February 17, 2017

Imagínate la frustración después de pasar horas planeando y escogiendo la casa de tus sueños pero al final te das cuenta que está fuera de tu alcance. Establecer al principio un rango de precios te puede hacer más fácil la búsqueda, pero al mismo tiempo necesitas tomar en cuenta los costos de cierre para crear un presupuesto realista.

Prepara tu Presupuesto para los Costos de Cierre al Comprar una Casa

Costos de cierre se le llama a todos los honorarios y servicios asociados con la venta de una casa, y en general son del 2 al 5 por ciento del valor de la casa cuando haces la compra. En otras palabras, podrías pagar entre $4,000 a $10,000 para una casa que cuesta $200,000.

Estimando tus costos de cierre. Tus costos de cierre y los honorarios varían dependiendo de donde estás comprando la casa, cuanto puedes pagar como pago inicial, quien te ayuda con el proceso de compra, el tipo de casa que vas a comprar y cual tipo de préstamo sacas.

Puedes estimar los costos de cierre para las casas en las que te quieres enfocar, usando una de las muchas calculadoras para costos de cierre en línea. Además, pídele a tu agente de bienes raíces que te ayude a estimar los costos de cierre de casas en diferentes barrios.

Algunos de los honorarios que puedas tener al cerrar en una casa. Aunque los costos varían y las leyes del estado determinan las diferencias en los procesos del cierre, estos son algunos de los servicios y honorarios típicos:

  • Inspecciones. Siempre es buena idea contratar a un inspector para asegurarte que la casa no necesita reparaciones mayores y que no hay alguna infestación en la madera (como termitas, por ejemplo). Muchos de los prestamistas requieren que hagas estas inspecciones, pero incluso si no lo requieren es una buena idea.
  • Honorarios de abogado. Podrías tener que pagar a un abogado para que ayude a preparar y revisar los documentos para el cierre.
  • Apeo. Algunos estados requieren que contrates a un topógrafo para verificar el tamaño del lote.
  • Seguro para propietarios de casa. Es posible que tengas que pagar las primas de varios meses por adelantado.
  • Honorario de origen. A veces los prestamistas hipotecarios, bancos o corredores te cobran alrededor del 1 por ciento del valor del préstamo.
  • Impuestos prediales. Es posible que tengas que pagar por adelantado, al momento del cierre, los impuestos prediales de varios meses.

Quizá has visto anuncios de hipotecas “sin costo de cierre”. Aunque eso suena atractivo, en general pagarás una tasa de interés más alta sobre el préstamo o los costos de cierre están ya incluidos dentro de la hipoteca. Esto podría ser una buena opción si planeas mudarte dentro de unos cuantos años. Si no, es posible que pagues más en intereses sobre la vida del préstamo que en los costos de cierre.

Trata de hacer tus propios cálculos para determinar si vale la pena un cierre sin costo basado en tus costos de cierre estimados, el aumento en los pagos mensuales y por cuánto tiempo planeas quedarte en la casa.

Sabrás aproximadamente cuánto vas a tener que pagar antes del cierre. Los prestamistas hipotecarios tienen tres días hábiles desde la fecha que hiciste la solicitud para darte un estimado del préstamo. El documento estandarizado muestra el estimado de la tasa de interés, los pagos mensuales, los impuestos, el seguro y los costos del cierre.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un ejemplo interactivo de un formulario del estimado de un préstamo estándar con explicaciones y definiciones de términos. En la segunda página hay una lista de los costos de cierre, incluyendo un desglose de los servicios que podrías negociar.

Busca prestamistas hipotecarios, compara los estimados de préstamo que recibes y continúa el proceso con el prestamista que te da los mejores términos.

Tres días hábiles antes de la fecha del cierre, el prestamista que escoges debe darte un formulario de divulgación de cierre de cinco páginas con los términos finales.

Debes examinar con mucho cuidado la divulgación de cierre y consulta con tu agente de bienes raíces, el oficial del préstamo o abogado si tienes cualquier pregunta. Si no estás de acuerdo con los nuevos términos del trato, no es demasiado tarde para rechazarlo. Si estás contento con los términos y sigue sin problemas el cierre, vas a ser dueño de una casa pronto.

En resumen: Una estimación de tus costos de cierre, aunado a un presupuesto apropiado, te asegura que puedas encontrar una casa en tu rango de precios. Eso es importante pues te permite continuar el proceso con rapidez una vez que hayas encontrado una casa que te guste. Sin embargo, no te muevas tan rápido que te haga perder oportunidades de ahorrar dinero. Compara prestamistas hipotecarios y proveedores de servicios para que minimices tus costos de cierre.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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