Los pros y contras de las hipotecas inversas

En la última década, las hipotecas inversas se han comercializado como una forma sencilla que tienen las personas mayores de recibir el valor de sus casas en efectivo para pagar sus gastos diarios. Pero muchos han visto cómo el mal uso del producto –como utilizar todo el dinero de un saque para pagar cuentas –les ha traído importantes problemas financieros más adelante, y hasta la ejecución de la hipoteca.

En realidad, en algunos casos las hipotecas inversas pueden ser útiles para los prestatarios, pero es imperioso realizar una investigación exhaustiva de estos productos antes de firmar.

Las hipotecas inversas son tipos de préstamos inmobiliarios especiales que permiten a los prestatarios convertir parte del valor de su casa en dinero en efectivo. Hay tres tipos: hipotecas inversas de propósito único, Hipotecas de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) e hipotecas inversas propietarias.

¿Quién puede solicitarlas? Los propietarios de una vivienda pueden solicitar una hipoteca inversa si son mayores de 62 años, son propietarios directos o tienen un saldo de hipoteca bajo que pueda cancelarse con el producto de la hipoteca inversa. Los propietarios que califiquen no pueden tener deudas federales pendientes, deben tener los recursos financieros para pagar sus gastos de manutención, impuestos y seguros y deben vivir en la casa durante la vigencia del préstamo.

Tenga en cuenta los siguientes pros y contras como punto de partida para probar o descartar esta opción de préstamo. Si bien los préstamos HECM merecen ser consultados con un asesor de préstamos, debería recurrir a su propio asesor financiero, fiscal o inmobiliario para que lo ayude a decidir si podrá utilizar este producto en forma segura y apropiada.

Pros de las hipotecas inversas:

• Son una fuente de efectivo. Los prestatarios pueden optar por recibir el monto del préstamo todo junto o en pagos regulares.
• El dinero recibido suele ser libre de impuestos. El tratamiento fiscal final puede depender de diferentes factores personales, por lo que recomiendo consultar con un asesor fiscal.
• Por lo general, no afecta a los pagos del Seguro Social o Medicare. Nuevamente, es importante tener en cuenta las circunstancias personales.
• La suma adeudada no supera el valor de la casa. La mayoría de las hipotecas inversas tienen una cláusula de “préstamo sin recurso”, que impide que usted adeude más de lo que vale su casa cuando venza el préstamo y se venda el inmueble.
• Las hipotecas inversas pueden ser una opción de préstamo inteligente para algunas personas mayores que desean achicar gastos. Con el asesoramiento adecuado, algunos prestatarios la usan para comprarse otra casa.

Contras de las hipotecas inversas:

• Puede vivir más de lo que dure el préstamo. Las hipotecas inversas se consideran una opción de préstamo de “último recurso” y no una solución singular a los problemas financieros.
• Usted y sus herederos no podrán conservar su casa si no cancelan el préstamo. Si sus hijos esperan heredar su casa, primero intente buscar alguna otra solución de financiamiento (préstamos familiares, otros productos de préstamos convencionales).
• Las comisiones pueden ser más caras que las de los préstamos convencionales. Los prestamistas de hipotecas inversas suelen cobrar una comisión de apertura y costos de cierre más altos que los de los préstamos convencionales. Esto representa varios puntos porcentuales del valor de su casa.
• Muchas hipotecas inversas son productos de tasa ajustable. Las tasas ajustables afectan el costo del préstamo con el tiempo.
• Si tiene que mudarse por alguna razón, debe cancelar el préstamo. Si se ve obligado a mudarse repentinamente a un asilo o a una residencia asistida, el préstamo debe cancelarse después de doce meses continuos de haber dejado su casa.

En resumen: Las hipotecas inversas se han convertido en una opción de préstamo tan popular como controvertida para las personas mayores propietarias de viviendas. Para algunos puede ser una buena opción, pero hay que asesorarse bien antes de solicitarla.

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